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6月已進(jìn)入下旬，但年中銀行業(yè)掀起的儲(chǔ)蓄戰(zhàn)并未開始。相反，市場(chǎng)上很難找到年利率超過4%的存款產(chǎn)品。

最直接的影響因素?zé)o疑是本周一正式啟動(dòng)的存款利率定價(jià)改革。6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱利率自律機(jī)制）發(fā)布消息稱，存款利率自律上限的確定方法自當(dāng)日起調(diào)整，即原基準(zhǔn)利率x倍數(shù)轉(zhuǎn)換為基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。

記者注意到， 上述改革啟動(dòng)后，銀行跟進(jìn)調(diào)整存款產(chǎn)品利率，一年以上存款利率明顯下降。

在這方面，市場(chǎng)普遍認(rèn)為，此舉旨在打擊部分銀行的不當(dāng)行為，有助于降低銀行業(yè)的整體負(fù)債成本，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。然而，一些內(nèi)部人士指出，降低存款利率將增加銀行，特別是中小型銀行吸收存款的難度，銀行間存款競(jìng)爭(zhēng)仍然存在。中小型銀行應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，確保健康可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)之前的報(bào)道，存款利率的定價(jià)方法已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率+基點(diǎn)”，基點(diǎn)上限由自律機(jī)制確定，按照銀行類別實(shí)施差異化管理。其中， 10BP、50BP、60BP，其他銀行的上限分別為20BP、75BP、80BP。

利率自律機(jī)制指出，新存款利率自律上限實(shí)施后，存款利率自律上限上下，銀行業(yè)短期定期存款和大額存單利率整體上限上升，一年以上長(zhǎng)期利率自律上限下降。

在這方面，許多銀行的一線金融經(jīng)理告訴記者，他們的銀行從周一開始就調(diào)整了存款產(chǎn)品的利率。正如利率自律機(jī)制所指出的，一年以上存款產(chǎn)品的利率顯著降低。

周一，我們根據(jù)新的要求調(diào)整了存款產(chǎn)品的利率。例如，3年期和20萬存單的利率是3.55%。廣州某股份制銀行一線理財(cái)經(jīng)理告訴記者，該產(chǎn)品之前的利率是3.95%，調(diào)整后利率水平明顯下降。

同樣，本行三年期定期存款利率目前為3.5調(diào)整前為%3.9%，下調(diào)了40BP。但以上兩種產(chǎn)品的利率是存款利率定價(jià)改革后的最高水平，即分別高于基準(zhǔn)利率80BP和75BP。

目前，包括大型國有銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行在實(shí)施新的存款利率自律上限后選擇浮到頂。

例如，中國銀行目前正在銷售20萬張存單。6月、1年、2年、3年的利率較基準(zhǔn)利率上升60BP，但是，一年以下的大額存單利率上升，一年以上的利率下降。其中，三年期大額存單年化利率較以往下降超過20BP。

一直依賴高息存款的私人銀行也迅速進(jìn)行了調(diào)整。6月21日，藍(lán)海銀行宣布，存款利率變化后，銀行一年內(nèi)固定存款產(chǎn)品利率上升，一年以上（2年、3年）利率下降。其中，利率最高的三年固定存款產(chǎn)品利率最高4.125%降至最高3.5%。

記者咨詢了許多民營(yíng)銀行APP發(fā)現(xiàn)， 和藍(lán)海銀行一樣，所有銀行都降低了一年以上存款產(chǎn)品的利率。即使是市場(chǎng)上常見的五年期和年化利率4.8存款產(chǎn)品利率也降至4%以上。

在取消智能存款、降低結(jié)構(gòu)性存款、停止檔案利息產(chǎn)品、封鎖互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的背景下，降低中長(zhǎng)期存款利率上限無疑會(huì)增加銀行，特別是中小型銀行的難度。

中金公司固定收益首席分析師陳建恒表示，存款利率定價(jià)方式調(diào)整后，大額存單、協(xié)議存款等利率下降較大。考慮到大額存單和協(xié)議存款大多是中小型銀行的工具，中小型銀行可能會(huì)受到更大的影響。

但目前并非如此。一些業(yè)內(nèi)人士告訴記者，調(diào)整是針對(duì)所有銀行，雖然中長(zhǎng)期存款利率下降，但同時(shí)有效打擊高利率存款行為，銀行間處于低利率水平，但創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

利率自律機(jī)制在公告中表示，新計(jì)劃實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)不需要大幅調(diào)整所有期限的存款利率，一年以上的存款比例較小，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人影響不大。

我們已經(jīng)談?wù)摻档痛婵罾屎脦啄炅?，我們一直在為客戶建立心理預(yù)期，投資者遲早會(huì)接受這一現(xiàn)實(shí)。上述財(cái)務(wù)經(jīng)理告訴記者，就儲(chǔ)蓄而言，她并沒有感到中長(zhǎng)期存款利率下調(diào)帶來的額外壓力。作為一名從業(yè)者，她已經(jīng)有了心理預(yù)期。

但她也向記者開玩笑說，銀行的評(píng)估壓力仍然很大，銀行不會(huì)因?yàn)榻档痛婵罾识潘蓪?duì)員工的評(píng)估要求。

客戶通常不錨定產(chǎn)品形式，而是錨定收益率。如果產(chǎn)品收益率下降，他們將失去市場(chǎng)，但其他產(chǎn)品將排名第一。另一家股份制銀行的財(cái)務(wù)經(jīng)理告訴記者，他建議客戶改變投資方式，做一些資產(chǎn)配置，以獲得更大的回報(bào)。

但業(yè)內(nèi)人士也提醒投資者，市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是必然趨勢(shì)。

對(duì)于個(gè)人來說，如果資產(chǎn)配置中有更多的中長(zhǎng)期存款和現(xiàn)金管理金融產(chǎn)品，收益率可能會(huì)下降。投資者應(yīng)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。如果他們想獲得更高的回報(bào)，他們必須承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。如果他們不想承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，他們應(yīng)該接受更低的回報(bào)。 中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究所首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究所兼職研究員董希淼說。

此外，董希淼還建議中小銀行通過留住客戶，回歸本源，立足本地，不斷完善客戶服務(wù)，加強(qiáng)支付結(jié)算體系建設(shè)，良性創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，增加和穩(wěn)定核心存款。